现状分析香港二四六开奖免费资料,延迟退休来袭！65 岁还能拿多少养老金？你准备好了吗？

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延迟退休终于实现了！

尽管前面还有一长串的限定词：自愿、灵活、审慎、有序、渐进……但我们知道，这一天已经不远了。

再过几年，我们或许会迎来这样的“老年工作生活”：

“公司年会抽奖，三等奖是养老院代金券，二等奖是电动轮椅，一等奖是免费植牙一颗。”

“我已经 63 岁了，没有时间去公园帮孩子找对象，我正赶着去就业市场找工作。”

“我今年64岁了，因为忘记带助听器，被30岁的老板骂了2个小时，却浑然不知。”

“我65岁了，老板不再叫我年轻人，而是叫我老人家。”

…

事实上，很多人担心的并不是自己能工作多久，而是老了之后能挣多少钱：

假设退休年龄定为65岁，“自愿”是否意味着一个人可以在60岁退休并领取养老金？

60岁退休和65岁退休，养老金有什么区别？

更重要的是，普通人到底需要存多少钱，才能在晚年有养老金的补贴下过上体面的生活？

弄清楚这些问题对于我们以后的生活至关重要。

因为“延迟退休”这支箭已经架在弓弦上，射中我们的眉心只是时间问题。

延迟退休后的生活是什么样的？先来摸摸日本石头吧。

“弹性+自愿”的延迟退休制度并非中国独有，在老龄化严重的邻国日本，这一制度早已实行多年。

过去几十年，日本的法定退休年龄从55岁逐步提高到65岁。

您认为 65 岁是巅峰吗？

这不，2021年4月1日起，日本将正式实施《老年人雇佣保障法》，直接迎来70岁退休时代。目前日本一系列政策都在敦促企业落实70岁退休政策！

我们最担心的是65岁还能找到工作吗？能找到什么样的工作？日本也有经验。

日本厚生劳动省的数据显示，截至2023年，日本近三成企业可以保证员工工作至70岁，日本70岁以上的企业员工人数至少有93万。

93万看上去不多，但如果年龄限制放宽至60岁以上，这个数字将接近500万。

因此，如果你走在日本的街头，你很可能会遇见60岁的码头工人、65岁的卡车司机、70岁的按摩师、75岁的购物中心保安和80岁的化妆品销售员。

如此庞大的老年就业人口群体，依赖于日本的“弹性自愿退休”政策。

那么，“灵活自愿退休”到底是什么？

比如，假设法定退休年龄是65岁，你可以选择在60岁退休，但每提前一个月退休，养老金就会减少，退休越早，养老金越少，最高减少24%。

资料来源：日本年金机构越代事务所编纂

也就是说，到了60岁，你可以选择立即退休，但每个月只能拿到全额养老金的76%，相当于养老金减少了四分之一。

如果65岁时全额养老金为每月3500元，那么如果60岁提前退休的话，只能拿到2660元。

相应的，如果你愿意“再坚持一下”，那么以后每多工作一个月，可以领到更多的钱，当你工作到70岁，就可以开始领全额养老金的184%，也就是从70岁开始，每月可以领到6440元。

当然，前提是你在70岁之前能够找到工作，而且还能工作。

老年人还必须面对一个残酷的现实：年老之后，他们在职场上不再有价值。

例如，日本许多大公司都要求员工在60岁时退休，从事其他低薪工作，继续以合同工身份工作10年，然后在70岁时真正退休。

也许你曾经是部门经理，但60岁后退休，转到物流岗位，曾经指挥年轻员工，但现在你“服务”他们。

在这期间，你是一名合同工，必须谨言慎行，随时都有可能被解雇，而且工资会比以前减少30%到70%。

当然，这里提到的日本只是一个例子，并不意味着我国的“弹性自愿延迟退休”制度要照搬日本模式。

具体内容以最终公布的方案为准。

不过日本推行延迟退休的背后，还有终身雇佣制、工龄制度和工会制度等因素，以及日本劳动力短缺的影响，企业裁员力度将受到抑制。

中国实施延迟退休的难度恐怕比日本还要大。

你为什么这么说？

与日本等“先富后老”的发达国家不同，中国是典型的“未富先老”的国家，这意味着我们的养老金将更早地承受更大的压力。

我国现行的法定退休年龄，是以1951年出台的《劳动保险条例》为依据的。

如今70年过去了，总体上并没有太大的调整，这也使得中国成为世界上退休年龄最早的国家之一，大部分发达国家退休年龄都是65岁，甚至67-70岁。

但70年前，我们国家的人均寿命还不到50岁；今天，我们国家的人均寿命已经达到了78岁，而且还在增加！

随着人们寿命的延长，养老金支出将会增加。

比如，过去一个人一生最多能领10年的养老金，现在则延长到20年、30年，甚至更长时间，而且养老金储备要不断释放。

因此，国际上通常用“养老金替代率”来衡量一个国家的养老金保障水平，即退休工资与工作工资的比重。

比如你退休后每个月的养老金是3000元，你之前的月收入是8000元，那么替代率就是3000/8000，也就是37.5%。

国际上通行的“养老金替代率”警戒线是55%，目前我国只有40%左右，这意味着绝大多数退休人员难以维持退休前的生活水平。

当我们把目光投向更加宏观的养老金池时，会发现情况比我们想象的还要严重。

2019年，中国社科院发布《中国养老金精算报告2019-2050》，预测到2027年将达到6.99万亿元的峰值，随后开始快速下降，到2035年将耗尽积累结余。

这份五年前发布的报告颇具权威性，主编是中国社会科学院世界社会保障研究中心主任郑秉文。

正是这份报告预测了“大口径”下，全国企业职工基本养老保险基金累计结余将在2035年“归零”，并且还画出了详细的预测曲线。

那么，过去五年来这个预测准确吗？

到目前为止，大部分都是准确的。

根据官方信息，2022年、2023年企业职工基本养老保险基金累计结存规模分别为5.1万亿、近6万亿，这和图表上预测的数字非常接近。

犹如一头冲过来的灰犀牛，它身躯庞大，脚步沉重，但却一步步靠近。

养老金库将在2035年枯竭，但距离2050年老龄人口占全国人口三分之一的峰值还有15年的时间。

如何在老龄化高峰到来之前自救，成为中国养老金体系面临的最大挑战。

过去十年，中国为拯救养老金体系所做的重大改革之一就是养老金并轨改革。

2014年之前，体制内职工不用交一分钱就可以拿到更多的养老金，退休金全部由国库支付，这种体制使得收支缺口更加难以弥补，社保基金压力巨大。

养老金制度整合改革于2014年启动，预计今年10月完成。此轮改革确实在微观层面缩小了退休待遇差距，但宏观“储蓄”效应还不够显著，养老金收支差距依然巨大。

既然“省钱”的效果不明显，那“增收”又如何呢？

目前，我国和世界上大多数国家一样现状分析香港二四六开奖免费资料,延迟退休来袭！65 岁还能拿多少养老金？你准备好了吗？，实行“三支柱”体制，第一支柱是国家基本养老保险，占退休职工收入的80%，第二支柱是企业承担的20%。

等等，第一支柱是 80%，第二支柱是 20%，那么第三支柱呢？

第三支柱是个人养老金，在中国才推行几年，没有取得明显成效，2023年缴费总额只有280亿元，平均每6000万居民缴费不足500元，很多人开户只是为了享受免税，象征性地存入1元钱。

如今，前两大支柱面临参保人数减少、退休人员激增的双重挤压。

养老金很大程度上是代际转移支付，年轻一代缴纳社保，再向退休人员支付养老金。但对应我国1963年的婴儿潮，2023年将出现3000万人的退休潮，而同年城镇新增就业人数仅为1244万人。

之所以2023年会有1244万新增就业人员，是因为20年前我国出生人口比较稳定，以如今出生人口断崖式下降的趋势来看，20年后会有多少人享受到参保待遇？

第一、二支柱面临严重冲击，第三支柱又无起色，养老金水库当然已捉襟见肘。

事态已经到了危急关头，我们还能做什么？

当然是延迟退休，这是一颗速效的救心药。

无论50、60岁劳动者能否找到工作、能否继续参加保险，都应推迟养老金发放时间，为养老金制度改革争取时间。

事实上，全球主要经济体在面临养老金问题时，均会采取“延迟退休”的良药来争取时间。

例如法国政府顶住数百万人示威压力，在2023年进一步延迟退休年龄，以避免2030年出现高达135亿欧元的财政缺口。

但法国的养老压力与我国不在一个水平，我国和法国都已进入中度老龄化社会，但法国用了115年才达到这一水平，而我国只用了21年就进入中度老龄化社会。

因此，对于国家来说，延迟退休既是必然之举，也是无奈之举。

但养老金已经开始疲软，一些省份甚至出现赤字，完全依赖中央转移支付。到我们这一代人领养老金的时候，有多少人能交社保，养老金还能用来支付吗？

仔细想想，这一代打工者不仅要赡养别人的父母，还要赡养自己的父母，有能力的可能还要赡养自己的孩子，最终还是要养活自己。

这非常重要。

没有稳定工作的普通人该怎么办？

国际上一般认为，为避免生活水平大幅度下降，退休后收入替代率须达到70%以上，即退休后收入至少要达到工作收入的70%。

结合大家最关心的失业问题，问题就变成了：

如果40岁以后没有公司要我，60、65岁之前都拿不到养老金，那么退休之后的20年甚至更长时间内如何维持基本生活？

答案是尽早开始规划长期投资，明智地安排储蓄，并保持健康。

一一说吧。

我们必须清醒地认识到，无论何时退休，按照现行的养老金制度，我们不可能靠“国家养老”来实现体面的晚年生活。除非家里有矿。

所以，我们要把工作挣来的钱，尽早地投资到能产生足够回报的地方，不要把希望寄托在任何一个人身上。

我们以美国为例。

在美国，雇主和雇员共同缴纳养老保险费，将钱存入个人养老金账户，交由专业投资机构管理2024年管家婆的马资料，得益于美国股市的长期牛市，每个人平均都获得了不错的收益。

可以说，美国个人养老金制度之所以取得良好效果，很大程度上得益于美国股市长期处于牛市。

目前主流的投资方式认为，鉴于抗风险能力随着年龄增长而下降，投资者在年轻时应积极将资金投入高风险资产，随着年龄增长，将更多资金投入储蓄或国债等低风险资产。

简单粗略的计算就是，当你30岁的时候，你应该把100-30=70，也就是70%的钱放在高风险资产上。同样，当你50岁的时候，你应该把至少50%的资产放在低风险资产上。这是一个粗略的计算，具体情况因人而异。

那么普通老百姓到底需要存多少钱才能安享晚年呢？

富达国际曾提出过一条“退休储蓄的黄金法则”，就是存入当时年薪的9倍：

30岁时，你应该已经存下了年薪的1倍；

40岁时，你应该已经存下了年薪的4倍；

到 50 岁时，您的储蓄额应该已经是您年薪的六倍。

到您最终退休时，您应该已经存下了年薪的九倍。

开始得越晚，压力就越大。

当然，最重要的是身体健康，如果没有健康，无论你投资赚了多少钱，存了多少钱，都是白费。

而且，只有你活得足够长，领取养老金的时间足够长，才对得起你几十年缴纳的社保。

如今，延迟退休已经是一个不得不推行的事实，无论国家还是个人，都无法逃避这个事实。

我们能做的就是尽早开始准备，不管多早，都不算太早。