贷款 10 万，服务费竟高达 2.9 万！年化利率还从 2.8%变成 5%，这到底是怎么回事？

摘要： 贷款 10 万，服务费竟高达 2.9 万！年化利率还从 2.8%变成 5%，这到底是怎么回事？“贷了10万元，服务费交了2.9万元！几天后她被业务员带着到银行办了借款手续，成功贷到...

“我借了10万，交了2.9万的服务费！我当时怎么就那么傻，相信了他的话。”

来自四川成都的向女士向法制日报回忆起自己被骗的经历，不禁哽咽起来。今年6月，她接到一个自称是“XX银行贷款中心”的人打来的电话。因为需要资金周转，向女士同意与对方见面了解情况。

到了约定地点，向女士发现地址并不是银行，而是一栋写字楼。销售人员称，向她贷款年利率为2.8%，手续费为贷款总额的1%，远低于市场平均水平。向女士反复向对方确认手续费仅为1个百分点后，便决定贷款。

几天后，她被业务员带到银行办理贷款手续，成功借到10万元，但年利率却不是当时承诺的2.8%，而是5%。对方还以要断绝资金流为由，要求贷款必须现金提取，并要求向女士当场提取5万元，回公司办理增加贷款额度、降低利率的手续。

回到办公室，向女士看到里面坐着一名身材魁梧、平头、皮肤黝黑的男子，看到她后，将签好的合同扔在桌子上，并表示要向她收取2.9万元。“我当时就愣住了，看完合同才发现，上面写着服务费是每月1%，一共36期。男子还说，为了补偿我利息差，最后要向我收取2.9万元。如果我现在选择不贷款，就要支付1.5万元的违约金。”

向女士告诉记者，当时她独自一人待在一个房间里，里面还有几个男人，其中几个是面目狰狞的“歹徒”，准备不付钱就放她走。她无奈之下，只好当场付了2.9万元。离开写字楼后，她立即报警。在警方的协调下，对方归还了1.7万元。“他们给我的贷款年利率接近5%，我本来可以自己申请的，现在却无缘无故损失了1.2万元，真是后悔莫及！”

向女士并不是唯一一个在贷款诈骗中损失惨重的人，近期已有数人向我们反映，自己被不良贷款公司欺骗，并被收取高额服务费，我们针对他们反映的问题展开了调查和约谈。

群发短信虚假利率

很多人都遇到过贷款诈骗

“银行政策有变，根据评估，可以给您提供XX千元准备金，三年内可随时支取，请您及时回复说明管家婆精选二肖二码，回复1询问利率，回复2办理，如拒绝，请回复R。”

今年4月，四川成都的刘女士就收到过这样一条短信，她需要用钱，就按要求回复了短信，没过多久，她就接到一个自称是××银行工作人员的电话，说可以帮她贷款，利息很低，还不用付任何手续费，如果她需要贷款，可以到××银行见面。

刘女士信以为真，按照约定的时间和丈夫一起到××银行门前等候，但对方一到就把他们带到了银行对面的一栋写字楼里，“并称信贷部有单独的办公区”。

刘女士和丈夫信用记录良好，工作也不错，之前了解到银行低息贷款年化利率一般在3%以上。两人在办公室坐下后，很快有销售人员过来给他们介绍某银行的装修贷产品，称年化利率只有1.9%，而且直接在手机APP上操作不会收取任何费用。

“销售人员问我们能不能自己提供装修证，能的话就直接办，不能的话他们就给我们办装修证，但要收取贷款总额0.4%的费用。我马上问他，70万的贷款，是不是只需要交2800元的证费？”得到肯定的回答后，刘女士决定贷款，没想到的是，所谓的“证费”被对方“玩”了。

据刘女士回忆，对方很快拿出一份合同，称是办理装修贷款、装修券费用的相关内容。签订合同时，刘女士察觉到一些不对劲的地方，但都被销售人员一一化解：签订合同时，销售人员直接翻到签名盖章处，引导二人按手印；合同只有一份，刘女士提出质疑后，销售人员称“如果你真想要，我待会儿再给你一份”；说到收费那一行，销售人员故意用手指遮住了前面几个字，“你听我解释这句话，就是一次性收取0.4%的手续费”；合同中并未写明利率，销售人员解释称“我也不确定最后是1.9%还是1.8%，等办好之后再给你一份补充协议。”

狭窄潮湿的房间、门外嘈杂的询问声、营业员不断的催促声，在各种环境声音和营业员不断的“没问题”、“赶紧签字”的声音中，刘女士和丈夫面面相觑，觉得可以继续办理了，于是先签了合同。

“签完合同后，销售员就拿我老公的手机操作，我们坐在大桌子对面，看不清楚他在干什么。随后又有一位销售员带我们去银行面谈，银行客户经理根本没跟我们交流，给我们一张纸签字，拿走我们的身份证复印，一起拍了照后，销售员就带我们离开了银行。”一个多小时后，刘女士打开App，发现贷款虽然70万，但利率3.4%，分12期还清。“我们问销售员，利率为什么不是1.9%，他说要等装修证上传了才能降利率、降期限。然后就带我们回写字楼了。”

让刘女士没想到的是，回到写字楼后她的噩梦就开始了。“他们说要先把钱打给装修公司，才能给我们开装修券，直接通过POS机刷了40万元，但之后只转回了22.5万元给我们，扣掉的17.5万元给了我们一张收据，说之后会把全款退还给我们。”回家的路上，刘女士和丈夫意识到不对劲，拿出合同复印件，却发现销售人员在签订合同时故意把内容模糊了，写着“每月还款咨询费为实际贷款额的0.4%”，也就是说他们每个月需要付给对方2800元。

意识到受骗后贷款 10 万，服务费竟高达 2.9 万！年化利率还从 2.8%变成 5%，这到底是怎么回事？，当刘女士再次与对方沟通时，对方先前的好态度荡然无存，坚决拒绝退款。他称要么按合同规定扣除6.72万元的咨询费（咨询费每期2800元，合同规定期限为24期，与App上的还款计划不同），要么不贷就扣除贷款金额的15%作为违约金。刘女士选择报警，却发现对方又设下陷阱：补充协议上写明“为客户申请贷款的利率不得超过1.9”，没有“%”和“年化利率”。由于合同是白纸黑字签的，警方当做经济纠纷处理，为双方调解协商。最终，刘女士给了对方3.5万元。

“我知道有些贷款中介公司会收取一定的中介费，但对于那种号称提供‘银行直贷’‘超低利率’‘无附加费’，然后耍各种花招，变相收取高额服务费的公司，我接受不了。”刘女士说，她咽不下这口气，同时也不希望更多的人上当受骗，于是干脆在原来的“联络点”蹲守了几天。当看到在银行门前等候的人被疑似推销员拉进写字楼时，她赶紧上去劝阻，经过多次劝阻，对方才退还了剩余的3.5万元。

近日，在社交平台上搜索“贷款诈骗”、“贷款中介”等关键词，发现不少人都有过类似的被骗经历。一些助贷公司会批量发送承诺“低息贷款”的短信，接到询问后联系当事人，自称是“银行工作人员”，要求当事人线下签订合同，办理贷款业务。这些当事人有的信用正常，却以低利率向其借钱；有的信用“花光”（信用不良或金融机构征信次数过多），因为对方承诺低利率并担保贷款，才与对方进一步接触。一旦对方回应，不良助贷公司便开始一步步设下陷阱，最终骗取高额中介费和服务费。

值得注意的是，从受访对象提供的信息看，其签订的合同并未明确写明贷款具体金额，而是笼统地写明5万至10万元、50万至100万元等数值范围；“按月”等重要收费标准则“隐藏”在密密麻麻的字眼之间；合同服务期限通常与最终贷款期限不一致，例如刘女士借款12期，但合同期限为24期；其接触的公司多为某商务咨询公司或商务服务公司，但其在企业注册信息中的经营范围并不包括金融服务。

多名当事人表示，一次性支付了公司巨额的服务费后，还需向放贷机构偿还利息，而且这些利息与市场正常利率相同，并非公司当初承诺的超低利率。另有当事人反映，在签订合同过程中发现问题时，这些公司会通过多人堵门、软硬威胁等手段，逼迫当事人签订合同。

胁迫下签订的合同无效

维权难

不良贷款援助公司所采用的各种手段可能违反哪些法律？

华东政法大学经济法学院教授任超认为，助贷公司冒充银行批量发送贷款营销短信的商业推广行为，构成虚假广告，违反了《反不正当竞争法》第八条第一款的规定“经营者不得对其产品的性能、功能、质量、销售状况、用户评价、荣誉等作虚假或者引人误解的商业广告，欺骗、误导消费者。”也违反了《广告法》第四条，严重者可能构成《刑法》第二百二十二条规定的虚假广告罪。

“贷款帮扶公司承诺‘低息贷款’，实则诱骗当事人签订高额服务费合同，使其融资成本远超高利贷。这违反了《民法典》第148条的规定‘一方以欺诈手段，使另一方在违背真实意思的情况下实施民事行为的，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销’。如果数额较大，还可能构成《刑法》规定的诈骗罪、合同诈骗罪。”任超说​​。

中国社科院法学研究所副研究员张志刚介绍，我国《民法典》《个人信息保护法》《网络安全法》均要求任何组织和个人不得窃取或者以其他非法方式获取个人信息。不良贷款助贷公司为了吸引客户，往往采用电话营销模式进行推广。在这个过程中，不可避免地要先获取公民的个人信息（如姓名、电话号码等）。如果贷款助贷公司采用非法手段获取公民个人信息，不仅违反了上述法律，而且非法获取的数量一旦达到一定标准，可能构成刑法规定的侵犯公民个人信息罪。在当事人拒绝签订合同的情况下，如果贷款助贷公司采用暴力、威胁等手段强迫当事人签订合同，则可能涉嫌构成强迫交易罪。

北京德和恒律师事务所常务副主任、刑事合规业务中心主任周金才对本报记者表示，贷款中介机构目前是违法违规行为多发的高危行业。实践中，如果贷款中介公司人员在帮助借款人从金融机构获得贷款时，指使、协助或者共同伪造信用信息并提供给金融机构，可能构成骗取贷款罪、贷款诈骗罪的共犯。

对于当事人反映的借贷诈骗，即便贷款人发现问题，借贷公司也会软硬兼施，强迫当事人签订合同。受访专家认为，从合同效力上看，如果一方以欺诈、胁迫的手段，迫使另一方在违背真实意思的情况下实施民事法律行为，受欺诈、胁迫的一方有权请求人民法院或仲裁机构予以撤销。但在实践中新澳彩资料免费资料大全33图库，当事人维权往往举步维艰。

张志刚表示，主张合同可撤销的一方，必须承担证明对方存在欺诈、胁迫行为的举证责任，此类案件的当事人往往处于弱势地位，加之部分当事人在签订合同过程中并未留存相关证据，难以收集直接证据证明助贷公司存在欺诈、胁迫行为。

“及时行使权利也比较困难。”任超说​​，《民法典》第152条规定，当事人在受到胁迫的情况下可以行使的撤销权的期限为胁迫终止之日起一年内。但现实中，当事人在签订合同后，信息处于弱势地位，导致行使权利意识不强，或忍气吞声、惊恐万分，如未在上述期限内行使权利，撤销权便会消灭。实践中，当事人在签订合同后，应及时向公安机关报案、保留相关聊天记录，或向人民法院、仲裁机构请求撤销合同，切勿忍气吞声，增加损失。

“当事人在维权过程中需要承担举证责任，也需要花费大量的时间和精力。因此，最好从一开始就拒绝非法贷款中介，通过正规渠道办理信贷业务。可以通过实地考察、查询工商信息等方式对贷款中介进行考察，注意其合作的放贷机构是否是具备资质的正规金融机构。在签订合同过程中要时刻保持谨慎，收集并留存相关证据。警惕贷款中介“门槛低”、“利率低”等宣传，拒绝其“预付款”、“资金流向”等要求。”周金才说。

完善标准、加强指导

携手净化金融市场

监管机构正在加大力度打击猖獗的贷款诈骗行为。

早在2022年，原银保监会就发布风险提示称，在贷款市场，一些不法中介冒充银行，以正规机构、无需抵押、无需担保、低利率、免费等虚假宣传，粉饰信用报告等方式诱导消费者办理贷款。其实，这些诱人的条件背后，是高额费用、贷款诈骗等套路陷阱。

2023年12月，国家金融监督管理总局上海监管局、上海市高级人民法院、上海市人民检察院等联合发布《关于防范非法借贷中介风险规范金融营销行为的公告》；2024年1月，上海市市场监督管理局对上海一家管理咨询公司处以罚款30万元，违法行为包括以银行名义发送贷款营销短信、利用第三方AI语音机器人软件自动拨打营销电话、违法收集个人信息等。

如何才能杜绝市场上存在的借贷诈骗行为？

2023年3月，原银保监会发布《关于开展非法贷款中介机构专项治理行动的通知》，鼓励各银行业金融机构建立贷款中介机构黑名单制度学到了澳门最准一码100%，将诱导、帮助借款人违规办理贷款的中介机构纳入合作黑名单。

严厉打击和管理非法贷款中介，周金才认为，要建立健全贷款中介的行业标准和规范，通过成立行业专业委员会等方式加强行业监督和自律，并采取措施引导和鼓励合规贷款中介发展。

任超观察发现，近年来，不良贷款救助公司借助手机APP、二维码、AI语音机器人等电子智能设备冒充银行的方式愈加复杂、多样、隐蔽、跨地域，严重侵犯借款人合法权益，扰乱金融市场秩序。

“地方金融监管部门、市场监管部门、网络监管部门需要会同司法机关开展联合整治，以便更好地依法追究相关组织和个人的法律责任，合力净化金融市场。银行业金融机构等贷款营销机构要加强行业自律和内部风险控制机制，可借鉴福建省在辖区内规范贷款营销短信的地方经验，建立贷款营销短信号码白名单及联系人机制、短信营销合规管理机制、合作机构营销管理规范、短信营销贷款监控机制等。”任超说​​。

周金才提醒，要加强法制宣传教育，引导公众增强风险防范意识，注意个人信息保护，同时树立理性消费和借贷观念，学会辨别正规的贷款中介机构，或者直接到银行等正规金融机构办理贷款业务。此时，要特别注意规范网络平台对贷款中介机构和贷款机构的分流行为。